互聯網跨界衝擊讓傳統強勢行業感到壓力與危機,多與微信有關,一則微信等對基礎電信運營商的OTT衝擊,再則是微信支付、支付寶等軟支付對傳統銀行業線下硬支付的衝擊。後者的衝擊讓銀聯如坐針氈,越來越多的人只知微信或支付寶而淡忘了銀聯的身影。

 

 

為此,銀聯推出了自己的客戶端(銀聯錢包),還大力推動閃付業務等。但是,銀聯錢包看上去更多是一個優惠活動的營銷平台,無法承擔抗衡線上支付的重任,閃付線下支付場景也大有不敵第三方支付的架勢。

 

 

在這種情況下,經過精心的規劃,中國銀聯決定引入蘋果Apple Pay(此外還有Samsung Pay),並在2015年12月12日的合作大會上進行了披露,時隔兩個多月的時間,Apple Pay於2016年2月18日登錄中國,這次銀聯的速度不慢!

 

 

如何看待中國銀聯和蘋果Apple Pay的合作?個人看到的是四個字:相互取暖!但是,巨頭之間的相互取暖帶來的化學反應和輻射的影響力也是很大的,因此對於一些相關問題,本文做一番探析。

 

 

一、銀聯引入蘋果Apple Pay是真的被逼急了

 

 

銀聯面臨的問題從國內來看,主要是支付寶、財付通等第三方支付的挑戰,而且就目前的市場份額來看,主要被支付寶和財付通佔有,如何穩定現有的份額並努力實現三分天下有其一的局面?靠過去的行政力量的保護顯然是越來越行不通了。對於銀聯而言,要實現這個目標最大的問題是缺乏強有力的產品形態。

 

 

就目前情況而言,銀聯既沒有能力從軟件應用側進行產品的研發,也沒有互聯網公司那樣的運營能力(這是由於它不具備適應新的互聯網生產力的生產關係這個基本矛盾所決定的)。因此,退而求其次,繼續發揮其在硬件產品解決方案上的積累。而蘋果既有足夠的硬件品牌號召力,也有成熟可靠支付方案,加上蘋果封閉系統相對更好的安全性,選擇蘋果這樣的國際巨頭合作成為了優先的選擇。而在國內,選擇與蘋果公司合作帶來的幫助,在運營商領域中國聯通有比較成功的現成案例可供借鑒。

 

 

我們再把目光回到中國加入WTO時,根據「入世」的承諾,2006年12月11日我國加入WTO的過渡期結束,國務院的《中華人民共和國外資銀行管理條例》、銀監會的《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》正式生效,屆時名義上上中國將正式全面開放銀行業。雖然外資銀行仍然面臨是否本土化的問題,但這對於整個銀行業的競爭壓力也是不言而喻的。

 

 

所以,個人認為,銀聯的業務面臨著國內外雙重的競爭壓力。而與蘋果的合作,在討價還價的過程中,隨着時間的推移,銀聯存在着不得不讓步的可能。否則,蘋果Apple Pay登錄中國的時間可能會更早些。

 

 

二、為什麼說中國銀聯和蘋果是相互取暖?

 

 

對於中國銀聯而言,除了前述所提到的原因之外,還有一個重要的原因是國內電信運營商與銀行業的合作問題。

 

 

個人曾經結合中國移動2016年的移動終端的發展規劃數據,認為中國銀聯要通過NFC方式推廣線下支付存在着終端普及的關鍵問題。根據中國移動的4G終端規劃數據,2016年帶有NFC功能的智能手機總量才1000萬部,如果考慮到NFC的閹割問題,實際能夠通過NFC方式進行支付的量還更少。因此,銀聯推廣NFC支付這種硬件解決方案首先就少了來自運營商這個最強有力的渠道。

 

 

而這在部分銀聯內部人士看來,反而被解讀為銀聯下一步大力發展NFC方式是不想帶運營商玩!所以,他們將目光投向在海外有一定應用場景的Apple Pay。蘋果每一次產品發佈會幾乎都聚集了全球主流媒體的目光,因此,與蘋果合作,品牌宣傳推廣都省了,想想這,連很多蘋果用戶都覺得暖意濃濃。

 

 

而蘋果公司了,需要向銀聯取暖嗎?說需要,也可以說不需要。一方面,蘋果公司的業績保障和股價市值的穩定和增長離不開中國這個龐大的市場,出於蘋果產品的吸引力,它不需要銀聯這個合作夥伴也可以維持一段時間,因此從合作意願上看,雙方的取暖訴求是不對等的。但是,中國市場的持續性有多長,也是蘋果公司需要考慮的,如果多銀聯這個渠道,背後是整個傳統銀行業的力量,如果要開足馬力去大力推進,新增硬件需求量也是誘人的。因此,蘋果公司無論是短期還是中長期來看,都需要銀聯的一份暖意。

 

 

三、混戰開始,「漁翁」其實很多

 

 

關於銀聯引入Apple Pay(乃至後續的Samsung Pay)等,這意味着更多的終端商也都將參與到銀聯主導的NFC支付方式的利益分配中去。如同很多業內人士的預計一樣,這實際上意味着第三方支付三分天下有其一的銀聯遠征之旅的開始。中國銀聯,以整個銀行業的實力做後盾,通過利益的重新分配攪動各方利益相關體。這將是一場「鷸蚌相爭,漁翁得利」的長時間的持續大戰,不過,得利的「漁翁」不止一家!

 

 

首先,蘋果公司既可以活動新增終端出貨量的利益,還可以進一步活動Apple Pay用戶規模擴大以及用戶消費行為數據等的潛在利益。因此,個人認為,蘋果公司獲得利益將會是最大的。

 

 

其次,支付寶與財付通暫時的競爭平衡關係被打破,三巨頭之間相互競爭(犬牙交錯)。市場份額的調整伴隨着是三家之間的推廣補貼,消費優惠,因此無論是商戶和個人消費者,都將進一步享受到競爭帶來的利益。

 

 

第三,其他被銀聯認為可以帶着一起玩的終端廠商,因為銀聯不太樂意帶運營商玩,那就自然需要帶終端廠商一起玩。

 

 

總之,新的第三方支付的競爭才剛剛開始,無論是看好銀聯(以Apple Pay為代表)的NFC支付,還是不看好的。在個人看來,這並不太重要。重要的是,個人希望銀聯能夠在這條遠征的道路上努力較長時間的堅持下去。我們不是都在說銀行業的利潤太高了,如此銀聯堅持下去,將會通過另外的方式讓利潤回吐。

 

 

而目前,能夠滿足Apple Pay支付的蘋果終端的數量還不夠,銀聯如果要快速上規模,最有效的方式就是根據銀行記錄的個人資產狀況,拉一條線,凡是被銀聯確定為優質的用戶,都可以送(補貼)一台蘋果終端。如此,對於我等早已習慣貪各種優惠利益的人來說,唯一要做的是儘快讓自己的銀行資產額增加,邁入銀行優質客戶名單之列!

 

 

那個時候,你還會在意各種小額優惠嗎?反正我會!

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